【調査】40代独身女性の実家暮らしの老後！私が調べた不安は家・お金・孤独の3つ

この記事では、40代独身女性が実家暮らしのまま迎える老後を解説します。

公的な資料を調べてみると、不安の中身は家・お金・孤独の3つに分けられました。

たとえば65歳以上でひとり暮らしの無職世帯は、平均すると毎月約3万円の赤字です。

準備がないまま親亡き後を迎えると、相続の手続きと家計の立て直しが一度に押し寄せます。

家とお金は調べれば数字が出ますが、頼れる人づくりはひとりでは増やしにくいもの。

＼ 今の状況をそのまま対面で話せる ／

40代独身女性の実家暮らし、老後の不安は家・お金・孤独の3つ

3つの不安は、親が元気なうちに手をつけられるかどうかで重さが変わります。

• 実家暮らしそのものが悪いわけではない
• 困るのは準備がないまま親亡き後を迎えること
• 親が元気なうちに整えたい4つのこと

実家暮らしそのものが悪いわけではない

40代で実家に住んでいること自体は、責められる理由にはなりません。

林商会「終活瓦版」が2025年に行った民間の調査があります。

対象は、40代以上で独身・実家暮らしの200人です。

実家に住む理由は「経済的事情」がほぼ半数で最多。家族と暮らす事情は人それぞれで、40代で実家にいる理由もさまざまです。

家賃がかからない分、貯金に回せる余地があるのも実家暮らしのメリット。

周りの目より気にしたいのは、親亡き後に向けた準備があるかどうかのほうです。

困るのは準備がないまま親亡き後を迎えること

困るのは実家暮らしそのものより、準備がないまま親亡き後（親が亡くなったあとの暮らし）を迎えることです。

親が亡くなったあとに起きやすいことは、大きく3つあります。

不安	親亡き後に起きやすいこと
家	名義の変更（相続登記）や、兄弟姉妹との分け方を決める
お金	親と一体だった家計が、ひとり分になる
孤独	毎日顔を合わせていた相手がいなくなる

どれも、親が亡くなってから一度に押し寄せると負担が大きいもの。

たとえば相続登記には、相続を知った日から3年以内という期限があります。

家計も、ひとり分の生活費を知らないまま立て直さなければなりません。

親が元気なうちに動けば、どれも前もって準備できます。名義の確認も家計の計算も、親と話せる今が始めどき。

親が元気なうちに整えたい4つのこと

親が元気なうちに整えたいのは、次の4つです。

1つ目と2つ目は、親と一緒に確かめられる今のうちが進めやすい時期です。

3つ目は、市区町村の地域包括支援センターの場所を知っておくだけでも十分。

4つ目だけは、調べるだけでは増えません。友だちや地域、パートナーなど、頼れる人の形は問いませんが、関係づくりには時間がかかるもの。

パートナーも視野に入れたい人は、結婚相談所ツヴァイの店舗で担当者に今の気持ちを話すところから始められます。

＼ 結婚を決める前の相談から始められる ／

40代独身女性の老後、親亡き後も実家暮らしを続けられる？

親亡き後も実家に住めるかどうかは、名義と相続の手続き、兄弟姉妹との話し合いで左右されます。

• まずは実家の名義がだれかを知っておく
• 相続登記は今は義務になっている
• 兄弟姉妹がいるときは早めに話し合う
• 相続税は基礎控除と小規模宅地等の特例を見る
• 空き家にしないために親と話しておくこと

まずは実家の名義がだれかを知っておく

最初に確かめたいのは、実家の名義（不動産登記簿上の持ち主）がだれかです。

父親の名義だと思っていても、祖父母の名義のまま残っている家もあるもの。

名義が亡くなった祖父母のままだと、相続人が増えて手続きが複雑になる場合があります。

聞きにくいときは、相続の話から入らないのがコツ。「家の書類ってどこにしまってあるの？」と、片付けのついでに聞くと切り出しやすくなります。

名義がわかれば、次はだれが受け継ぐのかを親と話す番です。

親の口から希望を聞いておけば、親亡き後に家族で迷う場面を減らせます。

相続登記は今は義務になっている

相続登記（相続した不動産の名義を変える手続き）は、令和6年4月1日から義務になりました。

とくに気をつけたいのは、相続を知った日から3年以内という期限です。

項目	内容
始まった日	令和6年4月1日
期限	相続で取得したことを知った日から3年以内
それより前の相続	令和9年3月31日までに登記が必要
手続きをしないとき	10万円以下の過料が科される可能性

遺産の分け方がすぐに決まらない人には、相続人申告登記という方法もあります。

法務省の説明では、相続人申告登記は義務を果たすための簡易な方法です。

くわしい手順は、法務省の相続登記の申請義務化に関するQ&Aにまとまっています。

兄弟姉妹がいるときは早めに話し合う

兄弟姉妹がいる場合、実家は法定相続人（法律で決まった相続する人）で分ける財産です。

あなたが住み続けたいと思っていても、ほかの相続人の考えが同じとは限りません。

分け方には、たとえば次のような形があります。

分け方の例	中身
住む人が受け継ぐ	あなたが実家を相続し、ほかの財産で調整する
売って分ける	実家を売り、代金を相続人で分ける
住む人がお金を払う	あなたが実家を受け継ぎ、ほかの相続人にお金を払う

どの形を選ぶかで、あなたが実家に住み続けられるかどうかも左右されます。

親が元気なうちに、親の希望を兄弟姉妹と一緒に聞いておきましょう。

家族みんなで同じ話を聞いておけば、あとで話がこじれにくくなります。

細かい判断は専門家へ。分け方は弁護士、税金は税理士や税務署が相談先です。

相続税は基礎控除と小規模宅地等の特例を見る

相続税には、基礎控除（この額までは相続税がかからない枠）があります。

国税庁によると、基礎控除額は3,000万円＋600万円×法定相続人の数です。

法定相続人の数	基礎控除額
1人	3,600万円
2人	4,200万円
3人	4,800万円

たとえば相続人があなたと兄の2人の場合は、4,200万円までは相続税がかかりません。

さらに実家の土地には、小規模宅地等の特例が使える場合もあります。

一緒に住んでいた家の土地について、評価額を下げられる特例です。

項目	特定居住用宅地等の場合
限度面積	330㎡
減額割合	80%
同居していた親族の要件	相続開始の直前から申告期限まで住み続け、相続開始時から申告期限まで土地を持ち続けること

同居していた人は、要件を満たせば土地の評価を80%減らせる可能性があります。

ただし使えるかどうかは家族の事情で変わるため、税理士や税務署への確認が欠かせません。

要件の全文は、国税庁の小規模宅地等の特例のページで読めます。

空き家にしないために親と話しておくこと

総務省の調査では、2023年の空き家は900万2千戸で過去最多となり、空き家率は13.8%でした。

住む人も売る人も決まらないと、実家が空き家のまま残ることもあります。

親と話しておきたいことは、次のとおりです。

• 親がこの家をどうしてほしいと思っているか
• あなたが住み続けたいか、手放したいか
• 修繕が必要な場所と、その費用のめど
• 家の書類や鍵の置き場所

先ほどの民間調査でも、実家の維持で不安なことは老朽化の修繕費が最多でした。

話すきっかけは、親の通院や家の修理など、身近な出来事で構いません。

実家暮らしの40代独身女性、老後のお金はひとり分でいくら？

親と一体だった家計も、ひとり分に分けて数字で見ると、足りない額がはっきりします。

• ひとりの老後の生活費は月15万円ほど
• 女性の厚生年金は平均で月11万円台
• 毎月約3万円の差を25年分で計算してみた
• 老後2000万円は夫婦世帯の数字だった
• 自分の年金見込みはねんきんネットでわかる
• NISAは仕組みだけ先に知っておく

ひとりの老後の生活費は月15万円ほど

総務省の家計調査（毎年まとめる家計の統計）には、高齢単身無職世帯のデータがあります。

65歳以上のひとり暮らしで、働いていない世帯のこと。

2025年の消費支出は、月平均148,445円でした。

項目	月平均（2025年）
食料	42,545円
住居	11,416円
光熱・水道	15,565円
保健医療	8,388円
交通・通信	13,601円
教養娯楽	16,132円
家具・家事用品	6,069円
被服及び履物	3,049円
その他の消費支出	31,681円
消費支出の合計	148,445円

出典：総務省統計局「家計調査（家計収支編）2025年平均」高齢単身無職世帯

見ておきたいのは、住居費が11,416円と低いところです。

この数字は、持ち家と賃貸を合わせた平均。

賃貸で暮らす人は、ここに家賃が上乗せされると考えておきましょう。

女性の厚生年金は平均で月11万円台

厚生労働省の資料では、65歳以上の女性の厚生年金の平均は月114,797円です。

厚生年金は会社員が加入する年金で、この額には老齢基礎年金（国民年金から受け取る老後の年金）も含まれます。

種類	平均月額（令和6年度末）
厚生年金・女子（65歳以上）	114,797円
厚生年金・男子（65歳以上）	173,033円
国民年金の老齢年金（男女計）	59,431円

出典：厚生労働省「令和6年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

国民年金だけの人は、厚生年金の人より受け取る額がかなり少なくなります。

令和8年度の国民年金の満額は、昭和31年4月2日以後生まれで月70,608円。

会社員として厚生年金に入っている今の働き方は、老後の年金額に影響します。

毎月約3万円の差を25年分で計算してみた

家計調査では、高齢単身無職世帯の可処分所得（税金や社会保険料を引いた手取り）は月118,465円でした。

消費支出の148,445円と比べると、毎月29,980円が足りません。

期間	不足額の合計（単純計算）
1年	359,760円
25年	約899万円
30年	約1,079万円

65歳からの25年分で見ると、不足は約899万円にのぼります。

これは編集部の単純計算です。平均値をもとにしているため、持ち家か賃貸か、健康状態、受け取る年金額で結果は大きく変わります。

自分の年金見込み額と生活費を当てはめて、同じやり方で自分の差額を出してみましょう。

老後2,000万円は夫婦世帯の数字だった

ニュースでよく聞く「老後2,000万円」は、令和元年の金融庁の報告書がもとになっています。

報告書の前提は、夫65歳以上・妻60歳以上の夫婦のみの無職世帯でした。

毎月の不足額の平均は約5万円で、20〜30年で1,300万円〜2,000万円と計算されています。

この金額はあくまで平均の不足額から導きだしたものであり、不足額は各々の収入・支出の状況やライフスタイル等によって大きく異なる。当然不足しない場合もありうる

出典：金融庁 金融審議会 市場ワーキング・グループ報告書「高齢社会における資産形成・管理」

独身女性の老後に、2,000万円という数字をそのまま当てはめる必要はありません。

ひとり暮らしの人は、先ほどの約899万円のように自分の条件で計算し直すほうが現実に近づきます。

自分の年金見込みはねんきんネットでわかる

自分の年金額は、日本年金機構のねんきんネットで確かめられます。

ねんきんネットでできることは、主に次の3つです。

• 将来の年金見込額を確かめる
• 年金記録に漏れがないかを見る
• 電子版ねんきん定期便を見る

見込額を知れば、先ほどの計算を自分の数字でやり直せます。

見込額が少なく感じた人は、繰下げ受給（年金を66歳以降に遅らせて増やす受け取り方）も知っておきたい制度です。

受け取りを遅らせた期間	年金の増え方
1か月ごと	0.7%ずつ増える
75歳まで遅らせた場合	84%増える

ただし遅らせるかどうかは健康や貯金で変わるため、年金事務所に相談してから決めましょう。

NISAは仕組みだけ先に知っておく

新しいNISAは、投資で得た利益に税金がかからない国の制度です。

金融庁の資料では、次の枠が決まっています。

項目	内容
つみたて投資枠	年間120万円
成長投資枠	年間240万円
非課税保有限度額	1,800万円（うち成長投資枠1,200万円）
非課税保有期間	無期限

投資なので、値下がりして元のお金を下回ることもあります。

始めるかどうか、何に投資するかは、家計の余裕と考え方しだい。

この記事では特定の商品はすすめず、制度の仕組みを知っておくところまでにとどめます。

親の介護が始まっても、仕事は続けられる

会社で働く人が使える休みと相談先を知っておくと、仕事と介護を両立させやすくなります。

• 介護休業は通算93日、介護休暇は年5日
• 介護保険は40歳から、相談先は地域包括支援センター
• 介護にかかるお金は平均で月9万円ほど

介護休業は通算93日、介護休暇は年5日

介護休業は、家族の介護のためにまとまって休める制度です。

対象家族1人につき3回まで、通算93日まで取れます。

介護休暇は、通院の付き添いなどに使える短い休みです。

項目	介護休業	介護休暇
日数	通算93日（3回まで）	年5日（対象家族が2人以上は10日）
取り方	まとまった期間	1日単位または時間単位
使う場面の例	介護の体制を整える	通院の付き添い

介護休業中は、雇用保険の要件を満たすと介護休業給付金を受け取れます。

金額は、休業開始時の賃金日額の67%相当です。

制度の全体は、厚生労働省の介護休業制度のページで確かめられます。

令和7年4月1日から、介護休暇が取りやすくなりました。勤めて6か月未満の人を労使協定で対象外にできる仕組みがなくなっています。

仕事そのものを続けるか迷う気持ちは、40代独身女性のキャリアと婚活の現実でも取り上げました。

介護保険は40歳から、相談先は地域包括支援センター

介護保険の保険料は、40歳から納めています。

介護保険制度の被保険者は、①65歳以上の者（第１号被保険者）、②40～64歳の医療保険加入者（第２号被保険者）となっている。

出典：厚生労働省「介護保険制度の概要」

40代のあなたは、第2号被保険者（40〜64歳で介護保険料を払う人）にあたります。

親の介護が気になったときの相談先は、市区町村の地域包括支援センターです。

介護だけでなく、高齢者の暮らしの困りごとをまとめて相談できます。

相談は、介護が始まる前からでも大丈夫。親の物忘れが増えた、足腰が弱ってきたなど、気になることが出てきた段階で話を聞いてもらえます。

親が住む地域のセンターの場所を、今のうちに調べておくだけでも十分です。

介護にかかるお金は平均で月9万円ほど

生命保険文化センターの調査では、介護にかかる費用は月々の平均9.0万円でした。

在宅は5.3万円、施設は13.8万円と、介護の場所で大きく違います。

項目	平均
一時的な費用	47.2万円
月々の費用	9.0万円
月々の費用（在宅）	5.3万円
月々の費用（施設）	13.8万円
介護期間	55.0か月（4年7か月）

出典：生命保険文化センターの2024年度の全国調査（過去3年間に介護経験がある人が対象）

介護期間の平均は4年7か月で、長く続く出費になりやすいことがわかります。

親の年金や貯金でどこまでまかなえるか、親が元気なうちに一緒に確かめておきましょう。

自分の貯金から出し続けると、ひとりの老後資金が減ってしまいます。

40代独身女性の実家暮らし、老後の孤独は頼れる人がいるかで違う

頼れる人は、友だち・地域・相談窓口・パートナーと、いくつかの形で持てます。

• 頼れる人がいない人は孤独を感じやすい
• 友だち・地域・相談窓口とのつながりを持つ
• パートナーも頼れる人の選択肢の1つ

頼れる人がいない人は孤独を感じやすい

内閣府は令和7年の「人々のつながりに関する基礎調査」で、孤独と孤立の状況を調べています。

孤独感が「しばしばある・常にある」と答えた人は、全体で4.5%でした。

40〜49歳に限ると、5.7%と少し高めの数字。

困ったときに頼れる人	孤独感が「しばしばある・常にある」人
いる	2.7%
いない	25.1%

出典：内閣府孤独・孤立対策推進室「人々のつながりに関する基礎調査（令和7年）」

頼れる人がいない人は、いる人の約9倍の割合で孤独を感じていました。

数字から見えるのは、暮らし方より頼れる人がいるかどうかの大きさです。

ひとりの老後を不安に思う気持ちは、独身女性の孤独な老後を迎える人と迎えない人の違いでも取り上げています。

友だち・地域・相談窓口とのつながりを持つ

頼れる人は、1人にしぼる必要はありません。

つながり先	頼れる場面の例
友だち	気持ちを話す、体調を崩したときに連絡する
地域	近所の見守り、趣味の集まり
相談窓口	介護や暮らしの困りごと（地域包括支援センター）
パートナー	毎日の暮らしを一緒に支え合う

実家暮らしでは、地域の人とのつながりを親が持っている場合もあります。

親が元気なうちに近所の人と顔見知りになっておくと、親亡き後に声をかけ合える相手が増えるもの。

相談窓口を知っておくことも、立派なつながりの1つです。

パートナーも頼れる人の選択肢の1つ

頼れる人の形として、パートナーと暮らす道も選べます。

40代からの恋愛や結婚に、引け目を感じる必要はありません。

まじめに相手を探す始め方は、40代からのまじめな恋愛と婚活の始め方で紹介しています。

相手探しは、話を聞くだけからでも始められるもの。来店して担当者に今の状況を話し、出会い方やサポートの説明を受けられる結婚相談所もあります。

結婚相談所ツヴァイも、入会前に来店して話を聞ける窓口の1つです。

＼ 話を聞くだけでも来店できる ／

40代独身女性の老後、実家暮らしから選べる道は3つ

親亡き後の暮らし方は、実家に残る・一人暮らしを始める・誰かと暮らすの3つに分けると決めやすくなります。

• このまま実家で暮らしたい人は
• 一人暮らしを始めたい人の準備4ステップ
• 誰かと暮らしたい人は婚活も選択肢に

どの道を選んでも、親が元気なうちにできる準備があります。

このまま実家で暮らしたい人は

実家で暮らし続けたい気持ちは、大切にしていい選択です。

先ほどの民間調査でも、両親の死後も半数以上が住み続けたいと答えていました。

住み続けるために、前もって押さえておきたいのは次の3つです。

• 兄弟姉妹と、実家をだれが受け継ぐか話しておく
• 小規模宅地等の特例が使えるか、税務署や税理士に確かめる
• 老朽化に備えて、修繕費を積み立てておく

家賃はかからなくても、修繕費や固定資産税はかかり続けます。

住み続ける人ほど、家にかかるお金を自分の家計に組み込んでおきましょう。

一人暮らしを始めたい人の準備4ステップ

一人暮らしを始めたい人は、いきなり家を探すよりお金の計算から始めると迷いません。

一人暮らしを始めるまでの4ステップ

住む場所を親の家に通える距離にしておけば、介護が始まっても行き来に困りません。

実家を出ても、親と話す機会を減らさないことが親亡き後の準備にもつながります。

誰かと暮らしたい人は婚活も選択肢に

誰かと支え合って暮らしたい人には、婚活も選択肢の1つです。

40代からの進め方は、40代女性の婚活の現実と進め方にまとめています。

結婚相談所（担当者がついて相手探しを手伝う婚活サービス）は、ひとりで探すのが不安な人に合う方法です。

いきなり入会を決めなくて大丈夫。話を聞いて、自分に合う進め方かを確かめてから決めれば十分です。

41歳で話を聞きに行った人の様子は、41歳女性のツヴァイ体験記で読めます。

店舗で対面で話せる結婚相談所ツヴァイの来店相談の流れは、次の章でまとめました。

パートナーも考えたい人は、結婚相談所ツヴァイで話を聞くところから

結婚相談所は、入会する前に話を聞けるところから選ぶと、自分のペースで始められます。

• 実家暮らしの婚活で気にされやすい家事とお金
• 店舗で対面で相談したい人は結婚相談所ツヴァイ

この3つで見ると、担当者と顔を合わせて相談したい人には結婚相談所ツヴァイが候補です。

項目	内容
サービス名	結婚相談所ツヴァイ
相談の形	店舗で対面
入会前にできること	マッチング無料体験（来店・約1.5〜2時間）
運営	IBJのグループ中核企業
会員数	約11.7万人（ツヴァイとIBJの会員の合算・重複除く／2026年6月末）
料金プラン	公式サイトで確認
公式サイト	公式サイトはこちら

※2026年10月時点の公式サイトの情報。最新は公式サイトで確認

実家暮らしの婚活で気にされやすい家事とお金

実家暮らしの婚活では、家事ができるかとお金の感覚を相手に気にされることがあります。

気にされやすい点	今からできること
家事	料理や洗濯を自分の担当にする
お金	ひとり分の生活費を知っておく
親との距離	親の介護についての考えを話せるようにする

どれも、ここまで見てきた老後の準備と重なります。

家計を数字で話せる人は、結婚後の暮らしも相手と具体的に相談できるもの。

老後に向けた準備を進めることが、そのまま婚活の準備にもなります。

店舗で対面で相談したい人は結婚相談所ツヴァイ

結婚相談所ツヴァイは、店舗で担当者に対面で相談しながら婚活を進めたい人に向いています。

運営は、東証プライム上場のIBJのグループ中核企業です。

入会前に来店して話を聞くときは、次の流れで進みます。

かかる時間は約1.5〜2時間で、質問が多いと延びることもあります。

無理な勧誘は一切ございません！

出典：結婚相談所ツヴァイ公式サイト

入会を希望する人は、その場で手続きに進めます。

一方で来店して話す形なので、オンラインだけで進めたい人には物足りないかもしれません。

＼ 入会前に担当者と直接話せる／

実際に相談した人の声は、ツヴァイに相談した人の口コミで読めます。

入会後の感想まで知りたい人には、結婚相談所ツヴァイの感想と口コミ評判が近い内容です。

40代独身女性の実家暮らしと老後でよくある質問

調べた公的資料と公式サイトの情報をもとに、よくある疑問に答えます。

まとめ：40代独身女性の実家暮らしの老後は、親が元気なうちに動こう

40代独身女性の実家暮らしの老後は、親が元気なうちの準備で大きく変わります。

家・お金・孤独の3つは、どれも今から手をつけられるものばかりです。

家とお金の不安は、数字と手続きに分けるとやることがはっきりします。

一方で頼れる人づくりは、ほかの準備と違って時間がかかるもの。

親が元気な今のうちに、ひとつずつ始めよう。

＼ 入会を決める前に進め方を聞ける／